Umfassende Leistung
Mit deiner Hausratversicherung kannst du deine gesamte Habe vor Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion sowie Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden schützen.

Selbst ausgefallene Risiken wie Schäden durch Fahrzeuganprall oder Flugzeugabsturz werden in der Regel auch von dem Versicherer abgedeckt. Je nach Tarif erhältst du Ersatz, zum Beispiel bei Gefriergutschäden nach einem Stromausfall, bei Verlust von Schlüsseln oder auch bei Schäden durch innere Unruhen.

In der Regel ersetzt dein Versicherer den Wiederbeschaffungswert des zerstörten oder entwendeten Hausrats. Bei Beschädigungen werden die notwendigen Reparaturkosten ersetzt, jedoch maximal bis zum Preis einer Neuwarenbeschaffung.

Außer den eigentlichen Sachschäden können auch Hotelkosten bis zu einer Höchstgrenze ersetzt werden, wenn deine Wohnung nach einem Schadensfall unbewohnbar geworden ist. Dies gilt ebenso für Rückreise- oder Umzugskosten nach einem schwerwiegenden Versicherungsfall.

Auf eine Hausratversicherung solltest du nicht verzichten, wenn der Wert deines Hausrats so hoch ist, dass dessen Zerstörung, etwa durch Wohnungsbrand, Einbruch, Vandalismus oder Naturereignisse, einen spürbaren finanziellen Schaden für dich darstellen könnte.

Das ist oft der Fall, wenn du in den letzten Jahren wertvolle Möbel oder eine hochwertige Küche angeschafft hast. Auch der Wert deiner Unterhaltungselektronik kann beachtlich sein.

Wichtig auch für junge Leute
Die Hausratversicherung kann auch für junge Menschen von Bedeutung sein: Der Hausratschutz über die Eltern entfällt, sobald du in deine erste eigene Wohnung ziehst. Jetzt bist du selbst für den passenden Versicherungsschutz verantwortlich. Bereits eine kleine Unachtsamkeit, wie eine umgefallene Kerze, kann zu einem Totalschaden führen. Das ist besonders belastend, wenn du dein Konto bis zum letzten Cent fürs neue Wohnzimmer oder deine Designerküche belastet hast.

Die Notwendigkeit einer soliden Hausratversicherung zeigt sich oft erst bei der Neuanschaffung der verlorenen Gegenstände nach einem Schadensfall.

Eingeschränkte Leistungen
Die Versicherungssumme in der Hausratversicherung sollte dem Betrag entsprechen, der für die Neuanschaffung deines Hausrats im Ernstfall erforderlich wäre. Dennoch setzen viele Verbraucher die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Notfall gravierende Folgen haben: Wenn sich herausstellt, dass du unterversichert bist, kann der Versicherer deine Entschädigung kürzen. Bei einem Einbruch oder Brand bekommst du dann nur einen Teil des Schadens ersetzt.

Wenn zum Beispiel deine Versicherungssumme 40.000 Euro beträgt und der Gesamtwert deines Hausrats mittlerweile 60.000 Euro ist, dann bist du mit 33 Prozent unterversichert. Kommt es dann zu einem Schaden von 12.000 Euro, wird nur ein Teilbetrag in Höhe von 8.000 Euro gezahlt. 

Tipp: Prüfe regelmäßig, ob der Wert deines Hausrats und die Versicherungssumme noch zusammenpassen - und passe die Police rechtzeitig an.

Einige Anbieter verzichten auf das Recht, die Entschädigung bei Unterversicherung zu kürzen, wenn du deinen Hausrat mit einer festen Summe von etwa 600-700 Euro pro Quadratmeter absicherst. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn deine Wohnung hochpreisig eingerichtet ist. Falls du in deiner ersten eigenen Wohnung noch nicht viele wertvolle Gegenstände besitzt, kannst du den Wert deines Hausrats spielend bestimmen, indem du eine Inventarliste erstellst und die Anschaffungspreise zusammenzählst.

Aber: steigere die Versicherungssumme rechtzeitig, wenn du wertvolle neue Gegenstände anschaffst. Einige Versicherungen bieten spezielle Tarife für junge Leute an, die ihre erste Wohnung abdecken. Es lohnt sich, die Preise und Angebote zu vergleichen: Manche Gesellschaften werben mit niedrigen Prämien, um neue Kunden zu gewinnen. Durch einen Wechsel zu einem günstigeren Anbieter kannst du erhebliche Einsparungen erzielen.

Ein solider Hausratversicherungsschutz ist oft günstiger, als du denkst. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro bekommst du im Standardschutz bereits für unter 100 Euro im Jahr.

Wichtig: Vor dem Abschluss einer Hausratversicherung solltest du eine Liste aller wertvollen Gegenstände in deinem Haushalt erstellen und deren geschätzten Wert angeben. Auch Kaufquittungen sind wichtig, und von Antiquitäten solltest du Fotos machen.

Diese Liste hilft dir, den Wert deines Hausrats richtig abzuschätzen und die passende Versicherungssumme festzulegen. Im Schadensfall kannst du mit dieser Liste den Verlust nachvollziehen. Fachleute empfehlen eine Versicherungssumme von etwa 650 Euro pro Quadratmeter.

Einige Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt abgesichert. Je nach Anbieter und Tarif können zum Beispiel Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden eingeschränkt sein.

Fahrräder besonders sichern
Fahrräder sind zwar am Versicherungsort gegen alle Grundgefahren abgesichert, wenn jedoch ein Rad außerhalb des Versicherungsortes entwendet wird, leisten die Versicherer in der Regel nur, wenn das Fahrrad ausreichend gesichert war, etwa durch ein Sicherheitsschloss. Zwischen 22 Uhr und 6 Uhr morgens leisten Versicherer normalerweise nur, wenn sich das Rad zur Zeit des Diebstahls in deiner Wohnung, im Keller oder in der Garage befand (einige Hausratversicherungen verzichten mittlerweile auf diese sogenannte Nachtklausel).

Ausnahme: Wenn du noch mit dem Rad unterwegs bist, gilt diese Regel nicht. Zudem ist die Versicherungssumme für Fahrräder oftmals begrenzt, und du musst im Schadensfall häufig eine Selbstbeteiligung akzeptieren. In einigen Fällen verlangen Versicherer einen Mehrbeitrag, um Fahrräder in die Police einzuschließen.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Sturmschäden deckt eine Hausratversicherung nur, wenn sie bei Windstärke 8 oder mehr entstehen. Hierfür folgen die Versicherer ein Sturmregister, welches regelmäßig mit aktuellen Wetterdaten aktualisiert wird.

Wenn der Hausrat auf Reisen geht

Immer wieder kommt es vor, dass Hausrat vorübergehend oder für längere Zeit außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt wird. Aber keine Sorge: In der Regel ist dein Hausrat bei Reisen oder während Ausbildung, Wehr- oder Zivildienst sowie bei geschäftsbedingten Aufenthalten außerhalb der Wohnung mitversichert.

Bei der Außenlagerung deines Hausrats kann jedoch die Versicherungssumme begrenzt sein. Bei einem Umzug sind sowohl die alte als auch die neue Wohnung in der Regel abgedeckt - vorausgesetzt, du wechselst den Wohnort innerhalb Deutschlands. Mit dem endgültigen Wohnungswechsel, spätestens jedoch zwei Monate nach Umzugsbeginn, ist dann nur noch die neue Wohnung geschützt.

Wichtig: Ein Wohnungswechsel kann auch den Wert deines Hausrats beeinflussen: Wenn du in eine größere Wohnung ziehst, könnte der Gesamtwert deine vorherige Versicherungssumme übersteigen. Nach einem Umzug solltest du deshalb unbedingt überprüfen, ob deine Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert deines Hausrats entspricht. Wenn nicht, sollte deine Police umgehend angepasst werden!